ISA계좌 풍차 돌리기 활용법, 3년마다 900만 원 공제?

writer — Sun, 30 Nov 2025 05:24:28 +0000

재테크 공부를 하다 보면 항상 부딪히는 벽이 있습니다.

바로 시드머니(투자금)입니다.

좋은 투자법인 건 알겠는데, 당장 굴릴 큰 목돈이 없어서 포기하게 되는 경우가 많죠. 저도 그랬습니다.

돈이 아주 많지 않아도, 앞으로 딱 3년만 고생해서 시드를 만들면 그 이후에는 스스로 굴러가는 금융 풍차 시스템을 만들 수 있다는 사실을요.

공부하며 정리한 자금이 한정적일 때 ISA 계좌를 200% 활용하는 루틴을 공유해보려 합니다.

철저히 세금 혜택과 자금의 유동성을 이용한 전략입니다.

가정을 하나 해볼게요.

우리에게 매년 1억씩 뚝딱 떨어지진 않잖아요? 딱 3년 동안 매년 1000만 원씩만 여윳돈을 만들 수 있다고 쳐봅시다.

그리고 그 이후에는 대출금 갚고 애들 학원비 내느라 더 이상 저축할 여력이 없는 아주 현실적인 상황입니다. 보통은 3천만 원 모으고 끝이네?라고 생각하겠지만, 이 돈을 ISA(개인종합자산관리계좌)라는 그릇에 담으면 이야기가 달라집니다.

STEP 1: ISA 계좌를 개설하고 매년 1,000만 원씩 3년간 넣습니다.(서민형이라면 비과세 한도가 400만 원이라 더 좋습니다.)
STEP 2: 이 돈을 그냥 두지 않고 연평균 수익률이 괜찮은 지수형 ETF(S&P500 등)에 투자합니다.(물론 투자는 원금 손실 위험이 있지만, 장기 우상향을 믿고 가는 거죠.)

이렇게 3년을 굴리면 원금 3,000만 원에 수익금까지 더해져 꽤 쏠쏠한 목돈이 만들어집니다. 진짜 마법은 여기서부터 시작됩니다.

3년이 지난 시점(의무 가입 기간 충족), ISA를 해지합니다.

이때 발생한 수익 중 400만 원(서민형 기준)까지는 세금을 한 푼도 안 냅니다. 초과 수익도 9.9%로 분리과세 되니 세금 아끼는 건 기본이고요.

받은 돈 전액을 연금저축펀드 계좌로 이체하는 겁니다.

아니, 연금저축에 넣으면 55세까지 못 빼는 거 아니야? 난 급한 돈 필요할 수도 있는데?

저도 처음엔 이렇게 생각해서 망설였습니다.

하지만 세법에는 재밌는 틈새가 있더군요.

ISA 만기 자금을 연금저축으로 옮기면 두 가지 세액공제 혜택이 중복으로 터집니다.

즉, 3000만 원을 넘게 이체하면 총 900만 원에 대해 세액공제를 받을 수 있습니다. 연봉 5,500만 원 이하 직장인이라면 16.5%를 돌려받으니, 연말정산 때 약 148만 원의 세금을 현찰로 돌려받는 셈입니다.

수익률로 치면 확정 수익이 16.5%가 깔고 들어가는 거죠.

이 전략의 하이라이트이자 제가 무한 동력이라고 부르는 이유입니다.

연금저축에 넣은 3000만 원 중 세액공제 혜택을 받은 건 900만 원(전환 공제 300 + 기본 공제 600)뿐입니다. 그럼 나머지 2,100만 원은 어떻게 될까요?

놀랍게도 이 돈은 세제 혜택을 받지 않은 원금으로 분류되어, 아무런 조건 없이 자유롭게 인출이 가능합니다.(이걸 모르는 분들이 정말 많더라고요.)

그럼 시나리오가 이렇게 완성됩니다.

이 루틴을 3년마다 반복하는 겁니다. 일명 ISA 풍차 돌리기입니다.

이론적으로는 완벽해 보이지만, 실전에서는 디테일을 챙겨야 합니다. \

몇 가지 주의사항을 공유합니다.

연금저축으로 옮기자마자 바로 빼면 안 되는 증권사도 있습니다. 예를 들어 삼성증권의 경우, 다음 해 7월 이후에 인출해야 불이익이 없다는 정보가 있더군요.

반드시 본인이 사용하는 증권사에 세액공제 받지 않은 금액은 언제부터 인출 가능한가요?라고 확인해보셔야 합니다.

ETF 투자는 예금이 아닙니다. 3년 뒤에 시장이 폭락해 있으면 원금 손실이 날 수도 있죠. 무조건적인 수익을 보장하는 건 아니니 신중해야 합니다.

보통 12월에 만기 해지 후 연금저축으로 넘기고, 다음 해 초 연말정산이 끝난 뒤 잉여금을 인출하여 다시 ISA에 넣는 스케줄이 가장 이상적입니다.

금융 문맹 탈출이 곧 돈 버는 길 처음엔 용어도 어렵고 과정이 복잡해 보일 수 있습니다.

하지만 이 시스템을 한번 이해하고 나면, 돈이 돈을 번다는 말이 피부로 와닿게 됩니다.

매년 힘들게 새 돈을 투입하지 않아도, 기존 자금을 굴리면서 세금 혜택은 최대로 뽑아먹고, 자산은 연금 계좌에 차곡차곡 쌓이는 구조, 이것이야말로 소액 투자자가 할 수 있는 최상의 방어이자 공격이 아닐까요?